pundit
►Jokaisen ihmisen pitäisi ymmärtää mitä onni on.
►Onnea ei ole se, että saa jotain uutta, vaan että ymmärtää mitä jo omistaa.
►Onnea on oppia ymmärtämään, mitä haluaa ja mitä tarvitsee.
►Onnea on ymmärtää tarjolla olevat mahdollisuudet.
►Onni ei ole tasaista tietä, vaan kykyä edetä miellyttävällä tavalla tässä erämaassa.
►Onnella ei ole huomista päivää. Onnella ei ole eilistä päivää, se ei muista mennyttä, ei ajattele tulevia, sillä on vain nykyisyys eikä sekään ole kokonainen päivä, vaan silmänräpäys, tämä hetki, juuri tässä.
.
Olen akateeminen yhteiskunnallisista asioista kiinnostunut perheellinen nainen.
►📧 mspundit[at]hotmail.com
Liittynyt sitten
Muokkaa profiilia315 aloitusta · 2476 kommenttia
- Anto- ja ottolainauskorot ovat aina nimellisiä 😃
Voiko tuota miinusmerkkistä euribor 3 kuukauden korkoa sanoa edes nimellliseksi?
.
Silloin kun viimeksi vaihdoin asuntoa, osa sitoi tyhmyyksissään oman asuntolainansa koron kiinteään 3, 5 tai 10 vuoden korkoon ja on maksanut siitä jo ison korvauksen.
.
Suomalaisten kunniaksi on kuitenkin todettava, että olikohan se jossain OECD:n tutkimuksissa todettua, että suomalaisten taloudenlukutaito olisi ollut vertailtavana olevista 31? maasta toiseksi parasta. Tietenkin voidaan sanoa, että keskimäärin hyvä ei ole läheskään riittävä. Suomalaisten perisynti on ollut turvallisuushakuisuus. Tämä on näkynyt tuottamattomilla tileillä olevien kotitalousten talletusten määrässä. - E. Rommel oli lahjakas sotastrategi, mutta resurssit (materiaalipula) ei yksinkertaisesti mahdollistanut sodankäynnin jatkamista Afrikan mantereella. Yhtymäkohta romahdusta asuntomarkkinoille manaaviin tulee ehkä tuosta tietyntyyppisestä epätoivon tunteesta, mikä henkisesti yhdistää suomalaisten asuntomarkkinoiden romahdusta odottavat ja manaajat tähän lahjakkaan sotastrategin tilanteeseen. Muuta yhtymäkohtaa on vaikea löytää.
.
Käsitykseni mukaan asuntomarkkinoiden tilannetta voisi merkittävämmin heilauttaa vain voimakkaat koronmuutokset. Euribor-koron pitäisi nousta lähemmäs kuutta prosenttia. Tällaisen tilanteen syntyminen edellyttäisi voimakasta talouskasvua tai rahoitusjärjestelmän toiminnan vakavaa kriisiytymistä. - Pankkien ja vakutuusyhtiöiden vakavaraisuussäännökset ovat tiukentuneet aikaisemmasta. Sen vuoksi tiedot eivät ole vertailukelpoisia.
.
En kykene ottamaan palloa mistään muusta ajatuksestasi kuin siitä, että onko ikuinen talouskasvu planeetan rajalliset luonnonvarat huomioon ottaen mahdollista? - Jos luet tarkkaan kirjoittamani, huomaat että sinä sen sanoit en minä "hölmöä olettaa, että koska asuntolainat ovat suurin osa luotoista". Et ilmeisesti kuitenkaan tunne määritelmää siitä, mitkä luotot luetaan järjestämättömiksi luotoiksi.
.
On totta mitä sanoit velkajärjestelyssä olevista luotoista.
.
Yrityksille on myönnetty luottoja n. 74,3 miljardia, kotitalouksille on myönnetty luottoja n. 123,6 miljardia, joista n. 93,1 miljardia euroa on asuntolainoja. Finanssivalvonnan ilmoituksen mukaan järjestämättömiä luottoja asuntolainoista on noin 1,4 miljardia euroa (31.12.2014). Kuvasta voi päätellä, että järjestämättömiä luottoja olisi koko luottokannasta noin 1,25 prosenttia. Kokonaisuudessa tämä tarkoittaisi käsittääkseni n. 2,5 miljardia euroa järjestämättömiä luottoja. Tästä määrästä asuntolainoja oli 1,4 miljardia euroa eli käsittääkseni n. 56 prosenttia. - Kävin eilen ostamassa Suomalaisesta kirjakaupasta Korkmanin ja Wahlroosin kirjat, joita en ollut ehtinyt aikaisemmin lukea. Siihen seuraan sopii mainiosti myös talouden tuore nobelisti Holmström. En ole aikaisemmin lukenut mitään tältä Holmströmiltä. Nobel-palkinnon aihe sopimusteoria vaikuttaa hieman erikoiselta. Tykkään lukea juuri tuon kaltaista tietokirjallisuutta.
- Lyhennysvapaita ei myönnetä kuin maksukykyisille eikä lyhennysvapaa ole sen enempää kuin tyypilliset 6 kuukautta.
- Espanjassa on itse asiassa yllättävän vähän järjestämättömiä luottoja.
- Moi, nuo ovat vanhentuneita määritelmiä järjestämättömistä luotoista. Määritelmä muuttui vuosi-pari sitten uuden direktiivin myötä. Samalla järjestämättömien luottojen määrä kasvoi, joten luvut eivät ole vertailukelpoisia aikaisempiin lukumääriin.
.
Lainaan itseäni: Jos velallinen ei maksa lainojaan, laina muuttuu järjestämättömäksi saamiseksi. Vuosi- pari sitten vain sellaiset lainat luokiteltiin järjestämättömiksi saamisiksi, jossa velallinen oli todettu maksukyttömäksi (konkurssi) tai korko tai pääoma oli ollut maksamatta vähintään 90 päivää.
.
Uudistuksen jälkeen järjestämättömiksi luotoiksi katsotaan lisäksi myös sellaiset luotot, jotka pankin arvion mukaan jäävät todennäköisesti maksamatta, jos vakuutta ei realisoida ja luotot, joiden arvoa on jo kirjattu alas. Yrityksillä on myös muita ehtoja. - Kirjoittamisen nopeus on sitä luokkaa, että tuollaisia voi päästä välillä syntymään eikä ole mahdollista koskaan kirjoittaa niin etteikö joku halutessaan voisi keksiä kirjoituksista omituisiakin merkityssisältöjä. Sen olen myös täällä havainnut.
- Mukava huomata kuinka sanatarkkaan näitä viestejä joku lukee. Selvennetäänpäs nyt vähäsen, kun asia on sinua jäänyt niin kovasti vaivaamaan.
.
Kun kirjoitin minun yrityksestäni tarkoitin tietenkin sitä yritystä jossa olen palkollisena. Olisi varmaan pitänyt kirjoittaa minunkin työnantajallani. Muu kirjoitettu pitää kuitenkin täysin paikkansa.
.
Epäilen kyllä, että et ole ihan samalla pieteetillä pureutunut kirjottamaani asiasisältöön. Jos kaikki muut viestini ovat olleet sinulle selvää kauraa, voit onnitella itseäsi. - Kyllä se totuus on, että niille annetaan jotka ovat asiansa kaikkein huonoiten hoitaneet. Heillä on tietenkin suurin tarvekin avulle, mutta joukossa on myös sellaisia, jotka ovat sinne omasta syystään joutuneet. Samaa koskee tietenkin myös tupakoitsijaa joka odottaa keuhkosyöpäleikkaukseen pääsyä, alkoholistia joka odottaa maksasiirrännäistä ja sairaalloisen lihavaa, joka odottaa vatsalaukun pienennysleikkaukseen pääsyä.
.
Tuollaisia mustia listoja ihmisistä ei ole mahdollista lain mukaan tehdä. - Älä ymmärrä väärin, mutta jos on pieni eläke, niin kyllä ne työtulotkin ovat olleet pieniä. Bruttoeläke on suurin piirtein runsaat 50 prosenttia viimeisistä työansioista, kun henkilöllä on jotakuinkin kokonainen työura takanaan.
.
Suomalainen eläke ei suurelta tunnu, mutta euromäärältään paljon pienempiä eläkkeitä saadaan niissä maissa, joissa bruttokansantuote henkilöä kohti on pienempi. Eläkkeet loppujen lopuksi skaalautuvat ostovoimaltaan ja bkt/capita samansuuruisiksi.
.
Oman karttuneen varallisuuden käyttäminen itsensä hyväksi on ihan ymmärrettävää ja hyväksyttävää. Nuo käänteiset asuntolainat ovat mielestäni finanssialan keksimiä rahastuskoneita. Niihin kannattaa suhtautua suurella varovaisuudella. - Eläkkeiden korotukset perustuvat samaan logiikkaan. Eläkeläiset saavat keskimäärin eläkkeitä enemmän, kuin mitä ovat itse tai heidän työnantajansa ovat maksaneet. Eihän palkkaakaan makseta tekemättömästä työstä. Eläkkeen sanotaan olevan jatkopalkkaa - ymmärrätkö. Ei ole olemassa mitään pykälää siitä, paljonko eläkkeitä pitää korottaa. Saavathan eläkeläiset jo nyt enemmän, kuin mihin heidän maksamansa osuudet rahoista riittävät. Riittää että eläkkeet kehittyvät kohtuullisesti. Joissakin maissa eläkkeiden korotukseen käytetään jopa pelkkää työeläkeindeksiä ja sekin katsotaan kohtuulliseksi.
.
Sinulta jäi ymmärtämättä asia. Kun eläkkeitä maksetaan enemmän, kuin mihin maksut riittävät, isommat korotukset otetaan joko tulevien eläkkeensaajien eläkkeitä leikkaamalla tai eläkemaksujen korotuksena työssäolevilta. Tuskin kukaan voi peiliin katsoa ja väittää, että heillä on oikeus saada isommat eläkkeet, kuin jollain toisella ryhmällä joka on yhtä lailla hoitanut velvoitteensa. Eläkkeethän perustuvat siihen, että kaikki saavat samassa palkkatulojen mukaisessa suhteessa eläkettä. Kun kerran maksut eivät riitä noihin korotuksiin ja kun korotukset eivät perustu eläkemaksuihin, se on melkein sama asia, kuin joku vaatisi että lapsilisiäkin pitäisi maksaa tulojen mukaisessa suhteessa.
.
Eläkkeitä korotetaan ja maksetaan vain sen verran mihin on varaa. - Ota myös huomioon, mihin tämä eläke perustuu. Eläkkeiden on tarkoitus perustua omista ansioista maksettuihin eläkemaksuihin. Jos ei ole työssä ollut saa kansaneläkettä ja takuueläkettä. Kuinka paljon yhteiskunnalla on velvollisuus antaa rahaa ihmisille, joiden panos yhteiskunnan rakentamiseen on ollut vaatimaton tai sitä ei ole ollenkaan?
.
Yrittäjätkin saavat ihan itse päättää kuinka paljon eläkemaksuja maksavat. Suuri osa maksaa minimin, joka ei paljonkaan ylitä tuota kaikille tulevaa tasoa.
.
Tämä eläke, jonka kaikki saavat asumisensa perusteella on kuitenkin paljon enemmän kuin työttömyysturva, sairauspäiväraha, opintotuki tai mikään muu yhteiskunnan myöntämä etu aktiivissa iässä olevalle ihmiselle. Ikäihminen kuluttaa sitä paitsi vähemmän kuin aktiivissa iässä oleva ihminen lukuun ottamatta mahdollisia sairaudesta johtuvia hoitokuluja.
.
Myös kaikilta muilta etuja saavilta tahoilta vaaditaan vyönkiristystä.
Miksi lahjaeläke pitäis olla erityisasemassa? - Yrittäminen oman yritystoiminnan kautta on tehty hankalaksi Suomessa. Alasta riippuen vaaditaan tutkintoja ja työkokemusta. Päälle tulee lupa ja säännösviidakko.
- Nimenomaan eläkkeet ovat suhteessa kohtalaisen pieniä, vaikkakin ne turvaavat tietyllä tasolla vanhuudenturvan. Ei normaalieläkkeellä kulutusjuhlia pääse viettämään. Nykyään eläkkeet taitavat olla jotain runsasta 50 prosenttia viimeisestä bruttopalkasta. Keskituloisella eläke kokonaisen työuran jälkeen on bruttona hieman päälle 1.600 euron luokkaa. Tuosta summasta otetaan vielä verot pois.
.
Kyllä jokaisen kannattaisi muullakin tavalla varautua vanhuuden toimeentuloa varten kuin luottamalla pelkästään ansaittuun eläkkeeseen. Vuokralla eläessä tuollaista ulkopuolista varallisuutta kertyy vähemmän kuin omassa.
.
Jos ei ole mitään varallisuutta itsellesi hankkinut ja asut vuokralla vaikkapa 850 euron vuokra-asunnossa, ei voi viettää kovinkaan laadukasta niiden varojen turvin, joita vuokranmaksun jälkeen jää jäljelle. Kun se totuus tulee vasta tässä vaiheessa esiin, on turha enää tehdä muuta kuin nostaa kädet ylös ja anella maan hallitukselta "lissää rahhoo" eläkeläisen kohmeiseen käteen. - Ahtisaari on tässä asiassa oikeilla jäljillä. Kyllä se niin on, että monet asiat viedään eduskuntaan valmiiksi päätettynä. Kansanedustajilla ei ole todellisuudessa mitään mahdollisuutta vaikuttaa niihin asioihin enää sisällöllisesti. Tällaisia asioita ovat monet kansanedustajat myös itse todenneet ääneen ja se on suomalaista yhteiskuntaa riivaavan korporativismin syy.
- On pelkästään hyviä kokemuksia minunkin yritykselläni eläkkeellä olevien työvoiman käyttämisestä. Huolellisia ja työhönsä paneutuvia työntekijöitä. Juuri se heille erityisesti sopii, että ei tarvitsekaan tehdä täysaikaista työtä, vaan osa-aikaista työtä.
.
Kyllä minäkin mieluusti tekisin vielä jotain pientä keikkahommaa eläkkeellä. Minulla on toki sellainen ammattitaito, että voisin palveluksiani myydä yrittäjänäkin, mutta eihän tuo kovin todennäköiseltä kuullosta ellen jossain vaiheessa sellaista pystyyn laita. Työssä ollessa, vaan ei ole tarvetta haalia lisää töitä taikka rahaa, kun arvostaa sitä vapaa-aikaakin.
.
Kuvittelisin kyllä, että tuollaisia keikkatöitä olisi saatavilla eläkeläisillekin tällaisten keikkafirmojen kautta.
.
Ikääntyneiden ihmisten ulos laittaminen kulkee käsi kädessä niiden normistojen kanssa, jossa tehdään tuollaisia työttömyysputkia. Tilastoista näkee, että ulospotkiminen kohdistuu juuri siihen ryhmään, jolle on olemassa jonkinlainen "turva". Kun ikärajaa nostettiin ja siihen pääsyä rajattiin, ulospotkiminenkin kohdistui rajatumpaan osaan.
.
Ymmärrän kyllä täysin niiden ihmisten tilannetta, joiden työura katkeaa ennakoimattomasti ennen eläkkeelle pääsyä. Kyllä siinä pettymys ja tietyntyyppinen katkeruus ensimmäisenä tulee mieleen, enkä tarkoita tätä pahalla. - Oletko koskaan kuullut asuntotulosta? Asuntotulolla tarkoitetaan sitä määrää, minkä omassa asuva hyötyy rahallisesti verrattuna siihen, että hän maksaisi asunnostaan markkinahintaista vuokraa.
.
Laskennallisesta bruttovuokrasta vähennetään hoitovastikkeet, vakuutukset, korjauskustannukset ja asuntolainan korot. Jos ja kun omassa asunnossa asuminen on edullisempaa siitä lasketaan tulevan asuntotuloa. Rahallisesti tämän asuntotulon määrä on laskelmien mukaan kehittynyt seuraavasti:
.
2014
omassa asunnossa asuvat kotitaloudet saivat asuntotulohyötyä 3200000 euroa.
.
2015
omassa asunnossa asuvat kotitaloudet saivat asuntotulohyötyä 3300000 euroa
.
2016
omassa asunnossa asuvat kotitaloudet saivat asuntotulohyötyä 3350000 euroa
.
Kolmessa vuodessa omassa asunnossa asumisesta on tullut hyötyä suomalaisilla kotitalouksille n. 10 miljardia euroa. Jos nämä kotitaloudet olisivat asuneet vuokralla, sen verran enemmän näiltä kotitalouksilta olisi kulunut rahaa markkinahintaisiin vuokriin. - Helsingin Sanomissa kirjoitettiin jo vuosia sitten, että eläkekatto olisi oikeudenmukaisuuskysymys. Sitä se onkin, mutta sitä ei Suomeen tule. Kaikkein eniten mokomaa asiaa vastaan mölyä on pitänyt ammattiyhdistysliike. Elinkeinoelämän keskusliitonkaan pomot eivät asiasta pidä. Se on enemmän tällaista valtapolitiikkaa. Suomi on ollut ja on korporativistinen, eivätkä nämä valtaa käyttävät korporaatiot pidä siitä, että parlamenttaarinen päätöksentekokoneisto ja poliitikot astuisi näiden varpaille. Ei siitä ole kauankaan, kun ammattiyhdistysliikkeen pamppu sanoi, että kaikki muu kuin ulkopolitiikkaa kuuluu heille.
.
Suuri ongelma tässä vaan on, että keskitetyn tulopolitiikan aika on ohitse. Ammattijärjestöjen keskusjärjestöt eivät enää kykene aikaansaamaan keskitettyjä tuloratkaisuja eivätkä oikein mitään muitakaan yhteiskuntarakennetta rationalisoivia ratkaisuja. Erityisesti ammattiyhdisliike on keskittynyt EI-liikkeeksi ja neliraajajarruttamiseen kaikenlaisissa yhteiskunnallisissa reformeissa. Vaikka siis nähdään, että jotain pitäisi tehdä, ratkaisuja ei vain tämän vanhan systeemin kanssa saada aikaan. Parlamentin pitäisi ottaa parlamantille kuuluva valta takaisin.