Minulla on hieman pankkitermit sekaisin... Olen hakemassa asuntolainaa ja ensinnäkin lainan lyhennystapa hämmentää.
Onko annuiteetti sama asia kuin tasaerä ja mitä se muuttuva annuiteetti sitten on? Sen olen ymmärtänyt että tasaerässä voi pelata laina-ajan kanssa, mutta mitä tapahtuu esim. muuttuvassa annuiteettilainassa jos tekee ylimääräisiä lainanlyhennyksiä? Lyheneekö laina-aika? Vai kuukausierät? Mikä lyhennystapa on tällähetkellä kannattavin? Itse ajattelin, tasaerää ja mahdollisuuksien mukaan ylimääräisiä lainanlyhennyksiä laina-ajan lyhentämiseksi, mutta pankki tarjoaa muuttuvaa annuiteettia. Voiko siinä siis pelata laina-ajalla jos tekee ylimääräisiä lainanlyhennyksiä??
Onko annuiteetti sama asia kuin tasaerä ja mitä se muuttuva annuiteetti sitten on? Sen olen ymmärtänyt että tasaerässä voi pelata laina-ajan kanssa, mutta mitä tapahtuu esim. muuttuvassa annuiteettilainassa jos tekee ylimääräisiä lainanlyhennyksiä? Lyheneekö laina-aika? Vai kuukausierät? Mikä lyhennystapa on tällähetkellä kannattavin? Itse ajattelin, tasaerää ja mahdollisuuksien mukaan ylimääräisiä lainanlyhennyksiä laina-ajan lyhentämiseksi, mutta pankki tarjoaa muuttuvaa annuiteettia. Voiko siinä siis pelata laina-ajalla jos tekee ylimääräisiä lainanlyhennyksiä??
Vastaukset 2
Vanhimmat
Muuttuva annuiteetti on se jossa laina-aika pitenee jos korot nousevat ja vastaavastii lyheneejos korot laskevat. Sinä maksat joka kuukausi saman summan esim. 500 euroa. Jos teet muuttuvaan annuiteettiin ylimääräisiä lyhennyksiä laina-aika lyhenee. Kysy pankistasi saako ylimääräisiä lyhennyksiä tehdä kuluitta, siitä voi mennä palvelumaksu.
Tasaerälyhennyksessa on sovittu että esim. 500 euroa menee lyhennyksiin. Korot tulevat siihen sitten päälle. Eli et tiedä etukäteen mikä kuukausierän määrä on. Nyt kun korot ovat alhaalla kuukausi erä on pienempi, mutta jos korot nousevat nousee kuukausi eräkin. Tämän takia tasaerä ei ole kovin suosittu lyhennystapa.
Tasaerä on aluksi raskas maksettava, koska päälle tulevien korkojen määrä on suuri. Mutta tasaerällä laina tulee loppuun maksetuksi siinä ajassa mikä alun perin sovittiin. Tasaerä on kannattavin lyhennystapa.
pyydä pankistasi lainalle lyhennyslaskelmat molemmmilla tavoilla. Siitä näet selkeästi eron. Jos olet hakemassa elämäsi ensimmäistä lainaa, ei ole mikään ihme että termit ovat sekaisin. Niin ne kaikilla on. Pankin asiakaspalvelijan tehtävänä on selvittää ne sinulle. Kysy vaan rohkeasti häneltä.
Asia ei ole aivan yksinkertainen.
Kannattaa miettiä onko halvin lyhennystapa juuri oikea tapa SINULLE. Minusta oleellisempaa on, että lyhennystapa vastaa elämäntilannetta. Korkojen noustessa voisi olla parempi kuitenkin, että laina-aika joustaa, eikä kuukausierä nouse korkeuksiin. Laina-aika lyhenee sitten taas korkojen laskiessa. Tietysti, jos on varmasti sitä mieltä, että peppu kestää niin ...
Itse ottaisin muuttuvan annuiteetin, vaikkakin se on hieman kalliimpi. Ensimmäiselle lainalle tuppaa käymään niin, että sitä ei makseta kuitenkaan loppuun. Yleensä muutetaan isompaan huomattavasti aikaisemmin ja otetaan taas uusi laina. Samoin tulotaso tuppaa nousemaan ja inflaation syö lainapääomaa vuosien vieriessä.
Tärkeintä kuitenkin on, että laina on oikein mitoitettu, omaa pääomaa on min. 20-30%. Kahden maksajan kyseessä ollessa kannattaa laskea, että korkojen noustessa esim. 6-7 prosenttiin, laina hoituu myös yhdellä maksajalla, toisen sairastuessa tai jäädessä työttömäksi.
Korkokattoa tai vastaavia tuotteita en suosittele. 3 kk tai 6 kk euribor paras.
Kysymyksen asettelu paljastaa myös aloittajan myöntämän kokemattomuuden, mutta myös yleisen ajatusvirheen. Mikä tapa on TÄLLÄ HETKELLÄ paras tapa?
Mitä sillä on oikeastaan väliä kun laina-ajat ovat esim. 20-30 vuotta. Asiaa täytyy katsoa pitkällä perspektiivillä. Tuossa ajassa lapset syntyvät ja kasvavat aikuisiksi ja ehtivät jo saada omiakin lapsia. Työpaikat vaihtuvat, asuinalue voi vaihtua, talous menee ylös ja alas. Korot sahaavat, valtiota syntyy ja kuolee, presidentit vaihtuvat, perintöjä tulee, uusia veroja keksitään, kodin vempeleet ja huonekalut vaihtuvat. Autot vaihtuvat, lomamatkoja tulee tehtyä, peilissä naama vanhenee, ihmisiä kuolee ja syntyy...Maailma on todella toisennäköinen paikka kun laina tulee joskus tulee maksettua!! Turha tuijottaa tätä hetkeä vaan katse tulevaisuuteen. Asuntolaina on kuitenkin erittäin hyvä sijoitus omaan elämään.