Finanssivalvonnan mukaan Suomen yleisin asuntolaina on annuiteettiin sidottu laina, jossa takaisinmaksuajan viimeinen päivä on tarkalleen määritelty. Viitekoron mennessä alaspäin, maksettavan kuukausierän määrä laskee ja koron noustessa kuukausittaisen erän määrä kasvaa. Tasaeräisessä annuiteettilainassa lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta kasvaa loppua kohti. Näiden lainojen ongelma tietenkin on se, että koronmuutokset voivat keikauttaa ottajansa talouden.
Minusta kiinteä tasaerä on lainamuotona ottajalleen parempi. Siinä korkotason lasku näkyy ripeämpänä lainanlyhentämisenä ja korkotason nousu hitaampana lainanlyhentämisenä. Nopeammalla lyhentämisellä laina päättyy aikaisemmin ja hitaammalla lyhentämisellä lainan maksuaika pidentyy.
Itselleni nämä kaikki asiat ovat selviä, mutta kuinka paljon pankeissa kerrotaan asuntolainan ottajille minkälaisia lainanmaksumuotoja on olemassa. Sitä vain hämmästelen, koska mielestäni kiinteä tasaerä on paljon parempi lainamuoto kuin annuiteettiin sidottu laina.
Minusta kiinteä tasaerä on lainamuotona ottajalleen parempi. Siinä korkotason lasku näkyy ripeämpänä lainanlyhentämisenä ja korkotason nousu hitaampana lainanlyhentämisenä. Nopeammalla lyhentämisellä laina päättyy aikaisemmin ja hitaammalla lyhentämisellä lainan maksuaika pidentyy.
Itselleni nämä kaikki asiat ovat selviä, mutta kuinka paljon pankeissa kerrotaan asuntolainan ottajille minkälaisia lainanmaksumuotoja on olemassa. Sitä vain hämmästelen, koska mielestäni kiinteä tasaerä on paljon parempi lainamuoto kuin annuiteettiin sidottu laina.
Vastaukset 10
Vanhimmat
Mikä+ihme+on+"annuiteettiin+sidottu+laina"?+Annuiteetti+on+tapa+laskea+lainaerä+siten,+että+lyhennys+++korko+pysyy+vakiona.+Laina+sidotaan+yleensä+johonkin+Euriboriin.+Maksutapa+voi+sitten+olla+annuiteettipohjainen,+tai+muunlainen.+Bulletteja+ei+tosin+valitettavasti+tavallinen+tallaaja+saa.
>+Annuiteetti+on+tapa+laskea+lainaerä+siten,+että+lyhennys+++korko+pysyy+vakiona
> Lisäbonuksena laina-ajan alussa, kun tulot ovat pienimmillään,
> maksetaan kaikkein suurinta kk-erää
Annuiteetissa? Ei. Pienintä. Tai samankokoista. Ei ole tarjolla sellaista mallia, jossa voisi maksaa vähemmän. Jännin on tasalyhenteinen, jossa joutuu maksamaan todella paljon laina-ajan alussa. Sekin toimii, jos on esim. eläköitymässä lähitulevaisuudessa...
> Tarkoitit ilmeisesti tasaerälainaa, jossa kk-erä vakio ja laina-aika
> vaihtelee koron muutosten mukaan.
Tasaerälaina on yksi lainamuoto, joka perustuu annuiteettiin. Annuiteetin idea on, että jos korko ei muutu, kuukausierä ja laina-aika ovat vakioita. Koron muuttuessa jompi kumpi noista sitten elää. Itse olen valinnut sen toisen annuiteettivaihtoehdon.
> Laskutaidoton valitsee jännän lainan, koska pankin alkeellinen laskuri saa
> sen näyttämään selvästi edullisimmalta vaihtoehdolta
Viimeksi viittasit annuiteettilainoihin jänninä. Pankin laskurissahan ne näyttävät kalliimmilta kuin tasalyhenteinen, koska korkoa menee enemmän laina-aikana.
Itsellä siis 1kk euriboriin sidottu annuiteettilaina, ilman lisäpalvleuita. Korot kulut kuukaudessa about yhden oluen verran (baarissa). Tuttava kilpailutti lainansa ja sai pelkät kulut laskemaan lähes 180 euroa kuussa. On meitä moneen junaan...
Jos nyt lainat jakaa annuiteettiin, tasalyhenteiseen ja kiinteään tasaerään, niin minä suositan aina kaikille kiinteää tasaerää. Siinä korkotason lasku näkyy ripeämpänä lainanlyhentämisenä ja korkotason nousu hitaampana lainanlyhentämisenä. Pienistä tai edes vähän suuremmista korkotason muutoksista ei tarvitse huolehtua. Nopeammalla lyhentämisellä laina päättyy aikaisemmin ja hitaammalla lyhentämisellä lainan maksuaika pidentyy. Koron pitäisi nousta todella rajusti, ennen kuin se hetkauttaa velalliseen millään tavoin - toisin se on annuiteettilainassa.
Tavallisen asuntovelallisen kannalta pidän jokseenkin tyhmänä ratkaisuna annuiteettilainaa - varsinkin, jos taloudenhoito joutuu ongelmiin korkotason nousun johdosta. Eikö se osoita tyhmyyttä tai vähintäänkin ymmärtämättömyyttä, jos tekee sopimuksia jotka ajavat ahdinkoon?
Pienissä lainoissa ja maksukykyisillä se nyt lienee melko sama, minkälaisen lainan ottaa. Minua kuitenkin ärsyttää annuiteettilainoissa se, että niiden viimeinen maksuerä pysyy muuttumattomana ja vain kuukausierä pienenee, vaikka kuinka lyhentäisi ylimääräistä ellei lainaa maksa kokonaan pois.
Olen+samaa+mieltä,+kuin+"biomassan_valinnat",+että+laskutaidottomat+tekevät+tulosta+ainoastaan+pankeille.+Sama+laskutaidottomuus+näkyy+turhien+vakuutusten+ottamisena.+Vakuutusta+ei+kannata+ottaa,+jos+pystyy+kantamaan+riskin+yksinkin+eikä+ole+vahinkoherkkä.+Pöyristyttävimpiä+vakuutuksia+ovat+eri+kauppojen+myymät+"lisävakuutukset"+eri+tuotteilleen.+Osa+vahoingoista+voisi+tulla+katetuksi+kotivakuutuksesta+tai+vaikkapa+tuotevirheenä+tai+vahingonkorvauksena.+Tuplavakuuttaminen+kilisee+suoraan+yrityksen+taskuun+ja+köyhdyttää+laskutaidotonta.
Otetaanpa+esimerkki,+olet+ottanut+tasaerälainan+300000+€+ja+ottohetkellä+korko+on+2%.+Kuvittelet+maksavasi+lainan+pois+25+vuodessa,+jolloin+ottohetkellä+laskettu+tasaerä+on+n.+1270+€/kk.+Jospa+korko+pomppaakin+äkkiä+4%:iin,+niin+25+vuoden+päästä+lainaa+olisikin+vielä+yli+puolet+eli+n.+160000+€+jäjellä.+Nostamalla+kk-erä+min+1570+€:n+säilyy+takaisin+maksu+25+vuodessa.
Pankit eivät myönnä tyypillisesti tasaerälainaa noin pitkille lainoille.
Tasaerälainassa henkilöllä on itsellään päätösvalta, mitä annuiteettilainassa ei ole koron nousun johdosta. Tasaerälainassa voi lyhentää lainaa nopeammin ja saada pidettyä alkuperäinen laina-aika tai olla lyhentämättä, jolloin sopivaksi katsottu kuukausierä jatkuu laskentahetken tilanteen arvion perusteella vähän kauemmin.
Toisaalta annuiteettilainassa ei ole valinnanvaraa. Rahaa on löydyttävä enemmän ja jos sitä ei löydy... on sitten marssittava pankkiin järjestelmään lainoja tai vakuuksia.
Annuiteetissa voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä jos haluaa, ja korkovapailla voi pidentää laina-aikaa tarvittaessa. Ei siinä mielesäs juuri eroa tasaerään.
Unohdit, mistä keskusteliin. Kiinteässä tasaerälainassa on aina sama maksuerä. Palkankorotusten yms. johdosta loppua kohti jää tyypillisesti enemmän maksukykyä. Koron nousu ainoastaan pitkittää lainanmaksuaikaa sellaisella summalla, josta on tähänkin saakka selviydytty. Jos on halua ja kykyä voi maksaa ripeämmässä tahdissa ja pitää entisen maksuajan.
Sen sijaan annuiteetissa on kysymys vaihtoehdottomuudesta siinä tapauksessa, että se maksukyky on vedetty liian tiukalle tai maksukyky on mennyt liian tiukalle koron nousun vuoksi. Pankki saattaakin vaatia tällaiselta henkiöltä lisävakuuksia tai muita muutoksia lainan ehtoihin. Lisäksi korothan tässä tapauksessa lisättäisiin pääomaan, joten tulisi korkoa korolle efekti. Lisäksi toisin kuin kiinteässä tasaerälainassa, tässä velallinen joutuu neuvottelemaan pankin kanssa eikä välttämättä saa sitä mitä tahtoo. I rest my case.
>+Otetaanpa+esimerkki,+olet+ottanut+tasaerälainan+300000+€+ja+ottohetkellä+korko+on+2%.+Kuvittelet+maksavasi+lainan+pois+25+vuodessa,+jolloin+ottohetkellä+laskettu+tasaerä+on+n.+1270+€/kk.+Jospa+korko+pomppaakin+äkkiä+4%:iin